现在银行应该很难过，因为提前还款依旧在持续，居民的房贷贷款余额依旧在下降。国有大银行最新的2025年年报里面，个人住房贷款余额继续下降，更关键的是下降的幅度一年比一年大。2023年是少了5000多亿，2024年减少了6000多亿，到了2025年，全年直接减少了超过7100亿，那创下了这三年来的一个最大降幅。整个趋势是在不断下降的，没有丝毫放缓的一个意思。那为什么房贷会越来越不好呢？其实原因很直白。
 
首先就是提前还款的人还是太多。那现在存量房的房贷利率平均是在3.1%，那这个水平在当下的存款和投资环境里面依然不算低，很多人算完账感觉提前还款比把钱放在银行更划算。再加上2025年LPR只下调了10个基点，远没有达到大家的预期，导致提前还款的意愿继续存在。
 
其次就是新房市场还是卖不动。国家统计局的数据显示，2025年全国新建商品房销售面积为8.8亿平方米，同比下降8.7%，销售额为8.39万亿元，同比下降12.6%。那其中住宅的销售额降幅更是达到了13%。新房成交量上不去，新增房贷自然就少，根本补不上提前还款留下的这个窟窿。
 
还有就是大家现在彻底不敢加杠杆了。那就算政策把首付比例下调到了15%，比原来的30%砍了一半，普通人还是不敢多借钱，反而都是想着多付一部分首付，少一部分贷款，主动把这个压力降到最低。从现在二手房的成交量多以低总价房源为主就能够体现出来，所以低首付政策看着很宽松，其实根本拉不动新增贷款。
 
可能会有人说了，那现在二手房的成交量不是很高吗？怎么房贷还是起不来呢？道理其实也特别简单，因为二手房市场它是一个存量房市场，一进一出的一个循环。卖房的业主首先要把自己贷款的情况给结清，买房的人再办理新的按揭，那两边一抵消，银行的这个房贷余额基本没什么增量，只是存量在转移，增速自然不快了。
 
那以上现象其实就是在说明一件事情，就是大家花钱的预期变弱了。居民已经从过去的敢借钱、敢透支，变成现在的能不贷就不贷，能还清就还清。并且这种降杠杆不仅仅是只针对买房这件事情，而是多方面的。
 
那央行的数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量已经降到了6.96亿张。那相比2022年的历史峰值，三年时间减少了1.11亿张。大家连小额消费贷都在收缩，更别说房贷这种大额长期负债了。敢花钱的心态明显减弱，不敢花钱的心态是非常明显的。
 
不仅仅是居民，其实开发商也是这样，同样很谨慎。中指研究院的2026年一季度数据显示，全国300城住宅用地成交面积同比下降了25.9%，土地出让金同比下降45.7%，拿地金额和面积双双下滑，房企只敢盯着核心城市的优质地块，整体投资意愿完全没有回暖。
 
虽然现在房地产市场确实能够看到一些修复的信号，那特别是二手房的成交量在不断的走高，新房销量降幅也在收窄，政策也在不断的发力，但是想要真正的走出底部依旧需要时间，毕竟预期的扭转从来不是一朝一夕的事情。
 
当居民在主动降杠杆，开发商在谨慎拿地，整个市场都在求稳的时候，房贷数据的持续下降其实就是当下楼市最真实的一个写照，而不是说某一个月的成交量上涨了，就可以喊出楼市回暖的口号，更多的还是需要持续性的观察和理性。