现在的公积金贷款非常鸡肋。
以首套房贷款为例。
首套房公积金利率为2.6。
首套房商业贷款利率为3.05。
两者利率仅相差0.45。
这个利率差额并不大。
举例说明，贷款100万，贷款期限30年。
利率3.05的商贷对比利率2.6的公积金贷。
每月仅增加还款成本500元。
贷款100万，每月多支出500元。
贷款200万，每月多支出1000元。
刚需购房者总预算300万左右，通常贷款额度为200万。
每月多支出1000元，日均支出增加30元。
该费用大致等同于一碗盒饭的价格。
选择商业贷款，每日仅多花费一碗盒饭的费用。
该对比的前提为两种贷款方式均可贷满30年。
公积金贷款存在明显短板。
公积金贷款年限会根据房屋房龄逐年缩减。
购置26年房龄的新房，可申请30年公积金贷款。
购置2005年的存量房屋，仅可申请15年公积金贷款。
15年公积金贷款，利率2.6。
30年商业贷款，利率3.05。
两种贷款方式综合对比，性价比各有差异。
以往购房者优先选择公积金贷款，核心原因是利率差额极大。
过去公积金贷款利率约3个点，商业贷款利率约6个点。
当下房贷利率环境已发生变化。
购买二套房时，公积金贷款利率高于商业贷款。
购买首套房时，公积金贷款的利率优势微乎其微。
同时公积金贷款还存在年限限制的弊端。
即便政策持续调整、提升公积金贷款额度。
对房产交易的实际提振效果，基本可以忽略不计。