【开智驾，保险费打五折？美国已经卖到4个州FSD】

一辆 Tesla，同一段路，人开，保险原价；FSD 开，五折。保险公司已经开始给“人驾”和“智驾”分别标价了。一、五折怎么打？

2026年1月，美国保险公司 Lemonade 推出了一款名叫 Autonomous Car 的车险。1月26日先在亚利桑那州上线，随后进入俄勒冈州；到了6月，又扩展到印第安纳州和科罗拉多州，覆盖范围从两个州增加到四个州。投保条件： HW4 以上硬件，车主授权 Lemonade 连接 Tesla 的车辆数据。

至于“五折”，并不是整张保单半价。美国大多数车险和中国一样，按半年或一年核价，但也有一类按使用量计费的保险，叫 UBI。

它有点像手机套餐：先交一笔基础费用，再按实际行驶里程收费。

Lemonade 采用的就是“基础费＋里程费”。车主自己开，里程原价；开启 FSD，这部分里程按五折计算。FSD 用得越多，总保费才会越便宜。

美国保险监管机构NAIC认为：保费与实际行驶表现深度绑定，定价更贴合真实风险；低风险驾驶人（其中不少属于低收入低里程群体）投保负担得以减轻，保险可负担性提升。

我对此也深有感触：前年我的一辆电动车的保费特别高，查询了保险公司后台才知道，是因为里程比较高、被当成高风险的网约车来对待了。

当保险公司难以区分车辆用途时，只好往坏的方向想，当成网约车来对待。反过来，如果采取UBI保费规则按实际里程收费，保险公司也不用把所有高里程电动车都往网约车上猜。

这也符合经济学的基本原理：当定价规则合理透明时，对买方和卖方都是有利的。

那保险公司怎么知道，你用FSD开了多少呢？

这需要车主授权，Lemonade 通过 Tesla Fleet API 直接读取车辆数据，知道哪一英里是人开的，哪一英里是 FSD 开的，甚至知道当时运行的是哪个软件版本。

Lemonade的温宁格表示：“全自动驾驶（FSD）软件的安全性越高，我们的保费就会随之下调。”

听起来很创新，那这款产品卖得怎么样？

Lemonade 在2026年一季度披露，它的新客户投保转化率比普通车险高约70%。半年内又从两个州扩展到四个州，说明五折确实有吸引力。

一位车主晒出了帐单： Model Y、高性能版 Model X Plaid、Cybertruck三辆车，两名驾驶人共同使用，每月总保费不到200 美元。

听起来相当满意，评论区另一位网友说他一辆车每月就要200美元。但还没有公布这款产品单独的事故率、赔付率和续保率。独立车主理赔口碑也很少。现在只能说，有人愿意买，公司愿意继续扩。它是不是一笔长期赚钱的生意，还不知道。

二、五折等于安全两倍？

保险公司和媒体有一个很大的区别。媒体判断错了，最多被骂；保险公司判断错了，是真的要赔钱。

所以，Lemonade 愿意给 FSD 里程打五折，确实比马斯克再发一份安全报告更值得注意。它相当于在用自己的钱投票：把方向盘交给 FSD，出事故的概率可能更低。

Lemonade 推出产品时援引的是 Tesla 的数据：开启 FSD 后，整体碰撞风险下降约52%。但拆开看，高速公路只下降14%，非高速道路下降63%。这说明，FSD 的安全收益并不是在所有道路上都一样。

人们通常会在道路清晰、天气较好、系统比较有把握时开启 FSD，遇到困难场景又可能随时接管。FSD 里程和人工驾驶里程，并不是一次完全公平的考试。

所以，这张五折保单还不是一份安全判决书。它更像一张选票：至少已经有一家保险公司，愿意拿真金白银给 FSD 投票。

三、保险开始给软件定价

以前保险公司主要看四件事：什么人，开什么车，住在哪里，过去出过几次事故。UBI 又往前走了一步，开始看你开了多少、几点开、刹车重不重。

Lemonade 这次增加了一个新问题：这段路，到底是谁开的？同一辆车、同一个车主、同一份保险，只因为控制车辆的是人还是 FSD，每英里的价格就不一样。以后甚至可能是 FSD 13 一个价格，FSD 14 又是另一个价格。软件通过 OTA 升级，保费也跟着变化。智驾过去主要活在发布会和配置表里。大家比接管次数、城区覆盖率、端到端模型，却很难把“更安全”换算成普通人的实际利益。

保险给出了一种最直接的换算：你说自己的智驾更安全，那能不能让车主少交保险费？

反过来，像国内公认顶尖的华为乾崑ADS如果可以给保费打5折，那1.2万元的软件定价，是不是也会显得更加亲民了？

四、国内车险也在研究

国内保险行业的改革速度可能会加快，因为它们自己的压力也很大。2024年，中国新能源车险承保亏损57亿元，行业平均综合成本率约107%。事故频率可能下降，但电池、传感器和一体化零部件的维修成本仍然很高。

2025年，金融监管总局等四部门发布新能源车险指导意见，已经提出研究“基本＋变动”的组合产品，同时推动汽车企业、保险机构和行业平台建立数据共享机制。

2026年3月，北京又在全国率先启动智能网联新能源汽车专属商业保险开发，准备统一适配L2到L4级车辆。五、真正的考试才刚开始

Lemonade 这款保险，前景取决于三个数字：FSD 里程的事故率，到底能低多少；每次事故的赔付金额，到底有多高；打完五折以后，保险公司还能不能赚钱。

如果未来一两年，Lemonade 继续扩展到更多州，并且愿意公布更低的赔付率，这会成为 FSD 安全性少见的外部证据。如果扩张停住，或者折扣悄悄收回，那它更可能只是一场获客实验。

所以，现在还不能说“FSD 已经被保险公司证明比人安全两倍”。但保险业已经打开了一扇门。

智驾什么时候真正跨过营销关？也许不是车企宣布“我们比人开得更安全”，而是越来越多保险公司愿意告诉车主：

让它开，便宜。