这是一起典型的**挂名贷款纠纷真实案例，夫妻二人作为贷款合同载明的借款人，签订百万借款合同，但放款到账当天资金立刻被银行内部人员转走，夫妻二人并未实际占有、使用这笔贷款。二人已经偿还19期合计12万元利息之后无力继续还款，遭到银行催收；同时案件当中还出现“被担保”情形，担保人自述对担保这件事完全不知情。很多普通人看完案例会产生疑问：没拿到钱，是不是就不用还钱？不知情签字担保，担保责任还成立吗？

首先厘清借贷法律关系。判断还款责任不能只看是否在借款合同签字，需要结合借贷合意、款项流向、银行主观状态综合认定。依据最高人民法院相关裁判规则，如果能够举证证明银行在订立合同时明知对方仅为名义借款人，贷款自始至终由第三方实际支配使用，名义借款人可以主张免除还款责任。如果无法证实银行事前知情，那么签字的名义借款人通常需要先承担合同项下还款责任，履行完毕之后，再向实际用款人进行追偿。

第二，关于不知情被担保。担保责任成立的核心前提，是担保人本人知情、自愿签字确认担保文书。担保人完全没有到场、没有签字，属于他人冒用身份；或者担保人能够证实签字系遭受欺诈、银行提交的担保资料本身造假，有录音、笔录等证据佐证，则可以向法院申请不承担担保责任。但如果确属本人亲笔签字，仅仅以自己没有看懂文件、不清楚担保后果作为理由，法院一般不会免除担保责任。

第三，本案当中银行员工违规操作，存在监管层面责任。银行内部工作人员利用岗位便利，操控放款资金流向，属于严重违规，涉嫌职务类违法甚至刑事犯罪。当事人可以向国家金融监督管理总局当地派出机构提交投诉，申请金融违法线索认定，固定银行存在流程漏洞的证据。监管调查结论可以作为民事诉讼当中重要证据，但监管机构不会直接判决免除民事还款义务，债务责任最终仍然要通过法院诉讼裁决。

给普通大众三条实操警示：

1. 不要碍于亲情、人情，随便给他人充当挂名借款人、担保人。只要亲笔签名，就会背负巨大债务风险，实际用钱的人一旦跑路，举证银行知情的难度很高，债务压力极易落到签字人身上。
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2. 签字之前务必通读全部文书，不要盲目直接签字，凡是看到“借款”“担保”“保证”字样，一定要高度警惕。
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3. 遇到签字借款但是资金自己没有收到的情况，第一时间保存银行流水、聊天记录，立刻报警，同步向国家金融监督管理总局地方监管部门投诉，后续通过民事诉讼厘清责任，不要盲目持续支付利息，避免损失持续扩大。