#银行3年定期存款利率与余额宝相近# 当各家银行在一年内3次下调存款利率，未来会如何变化？当国有大银行三年期的存款利率低于央行的基准存款利率，那么更短期的定期存款利率会怎么走？当长期限定期存款利率低于短期限定期存款利率，为何银行会做出这种反逻辑的决定？这三个问题，如果回答清楚的话，有可能我们对于手中的余钱如何存放，就有了清晰的答案。
谁能想到我国银行业一年三次下调存款利率呢？当然从今年这种调利率的节奏来看，一般都是国有大行首先先下调，之后就是一些股份制银行和大的城商行以及大的农商行继续下调，最后就是小的农商行城商行以及村镇银行跟随下调。那么到了年底，没想到四大行以及招商银行，都开始宣布新的一轮纯款利率调整正式生效。在之前没有受到风声，那么这次下调真的是迅猛而快速。
那么对照央行发布的基准存款利率，大家可以清晰的发现，除了一年期之内的3个月和6个月短期定期存款利率，还高于央行的基准存款利率之外。一年期以及以上定期存款利率全部低于央行基准存款利率，这在过去都是不敢想象的。
1年定期存款利率为1.45%，下调10个基点；2年定期存款利率为1.65%，下调20个基点；3年定期存款挂牌利率（整存整取）为1.95%，较此前下降25个基点。5年定期存款利率为2%，下调25个基点。目前最新的四大行定期存款产品利率，可能比央行的基准利率要低呀。
在我们过去的认知中，央行基准利率基本上就是存款的最低利率，而各家商业银行为了争夺存款，一般会将本银行的挂牌利率进行上浮，吸引储户进行存款。但是到了此次第3次存款利率下调时，已经彻底出现了利率倒挂现象，那么这说明了什么呢？
有心人会发现，现在银行的挂牌存款利率，已经低于支付宝内的宝宝类货币基金收益率。目前天弘余额宝货币基金近7日年化收益为1.928%，虽然存款是保本保息的，而货币基金是不承诺保本保息的。但是从历史数据看，货币类基金还没有产生过亏损的现象，而且从理论上来看，产生亏损的可能性也是微乎其微。
那么此时对于很多民众来说，宝宝类货币基金，可以实现随用随取，按天计息。那为什么还要存钱到银行呢？但是对于大家来说，会不会有一种可能，后续宝宝类的收益率也会持续降低呢？其实这个可能性是非常大的，因为这种货币基金的底层资产，有可能银行各类存款的比重会很大，金融债券的比重也很大。那么随着新一轮的降息，宝宝类货币基金产品的收益率，可能也会走低。
其实在最近长期存款类，利率低于中期存款的利率时，就已经说明，目前银行再综合降低吸收存款的负债成本。那么结合目前一年三次降息，那么更清晰地表明未来存款利率可能还会持续下降。银行目前不愿意吸收长期存款，所以采取不断的调整长期存款利率的方法，让储户少存这类存款，银行可以躲避利率下跌的风险。#存款又降息了#
所以目前那些能够锁定未来收益率的长期性产品，就更加宝贵了。银行存款最长也就是3年5年，那么比这期限更长的，也只有现在资产的保单了。在保证本金的前提下，手中的余钱短期保存，看银行存款，长期保存可能就得看资产性保单了。大家有理解吗？可以留言一起来讨论，也可以找德先生一起商讨方案。
